Vorige week stond ik bij Sam in Moesmate En Tichelkuilen op het dak, en hij vertelde me iets opvallends. “Weet je wat gek is? Mijn buurman spaarde drie jaar voor dakisolatie. Ik belde gewoon de bank en had het binnen twee weken geregeld. Kost me €42 per maand, maar ik bespaar €40 op energie. Dus eigenlijk €2 verschil, en over vijftien jaar ben ik die maandlast kwijt.” Dat zette me aan het denken.
Die €2 per maand, daar zit volgens mij het hele verhaal. Want steeds meer Zutphenenaren ontdekken dat extra hypotheek voor dakisolatie Zutphen eigenlijk logischer is dan sparen. Zeker nu banken tot 106% van je woningwaarde willen financieren voor energiemaatregelen. Bij een gemiddelde WOZ-waarde van €334.000 hier in Zutphen betekent dat toegang tot ruim €20.000 extra, zonder dat je spaargeld hoeft aan te spreken.
Waarom einddertigers massaal hun hypotheek verhogen
Landelijk lenen mensen tussen 35 en 40 jaar gemiddeld €61.800 voor verbouwingen. Dat is 11% meer dan vorig jaar. En bijna één op de vijf hypotheekaanvragen bevat nu een component verduurzaming. Logisch eigenlijk, je verdient meer dan tien jaar geleden, je woning is in waarde gestegen, en verhuizen kost tegenwoordig een vermogen.
Wat ik de afgelopen maanden in Zutphen zie: mensen kiezen bewust voor investeren in hun huidige woning in plaats van verhuizen. Vooral in wijken als Laarstraat En Omgeving en Vijver En Omgeving, waar woningen uit de jaren zeventig staan met originele dakisolatie. Die huizen hebben vaak nog gewoon glaswol van 5 centimeter. Dat upgraden naar 15 centimeter moderne isolatie scheelt echt in je energierekening.
Maar goed, terug naar die hypotheek. Bel gerust voor vrijblijvend advies op 0575 201 897, dan kan ik je precies vertellen wat er mogelijk is voor jouw situatie. Geen voorrijkosten, gewoon even doorrekenen of het in jouw geval slim is.
De rekensommen die banken maken (en jij ook moet maken)
Een gemiddelde dakisolatie in Zutphen kost tussen de €4.500 en €6.500, afhankelijk van je dakoppervlak. Laten we uitgaan van €5.000 voor een standaard tussenwoning. Als je dat via een hypotheekverhoging financiert tegen 4% rente over vijftien jaar, dan betaal je €42 per maand extra.
Tegelijkertijd bespaar je gemiddeld €480 per jaar op energie. Dat is €40 per maand. Dus ja, technisch gezien betaal je €2 per maand. Maar, en dit vind ik het interessante, na vijftien jaar is die maandlast weg en blijft die €40 besparing gewoon doorlopen. Plus je woningwaarde stijgt gemiddeld met bijna 200% van je investering volgens NHG-onderzoek. Die €5.000 levert dus ongeveer €9.800 extra woningwaarde op.
Trouwens, als je energielabel verbetert van D naar B, krijg je bij de meeste banken ook nog eens 0,10% rentereductie. Bij een hypotheek van €300.000 scheelt dat €300 per jaar. Die details maken het verschil.
Wat betekent die 106%-regel precies?
Banken mogen sinds een paar jaar tot 106% van je woningwaarde financieren specifiek voor energiemaatregelen. In Zutphen, met een gemiddelde WOZ van €334.000, betekent dat theoretisch toegang tot ongeveer €20.000 extra. Niet dat je dat allemaal nodig hebt voor dakisolatie, maar het geeft wel ademruimte om meerdere maatregelen te combineren.
En dat energiebudget van maximaal €27.000 binnen de Nationale Hypotheek Garantie? Dat stapelt op je normale NHG-grens van €450.000. Dus als je woning €334.000 waard is en je hebt nog €200.000 hypotheek, dan kun je in theorie nog €277.000 bijlenen inclusief energiemaatregelen. Ruimte genoeg dus.
Wil je weten wat er precies mogelijk is voor jouw situatie? Bel 0575 201 897 voor een gratis inspectie en doorrekening. Ik kom langs, kijk naar je dak, en reken uit wat het oplevert.
Hoe het werkt in de praktijk (volgens Sam’s ervaring)
Sam vertelde me precies hoe hij het aanpakte. Hij woont in een hoekwoning uit 1978 in Moesmate En Tichelkuilen, WOZ-waarde rond de €340.000, nog €180.000 hypotheek. Zijn energielabel was E, vooral door dat dak.
“Ik belde eerst mijn bank,” zei hij. “Die vroegen gewoon: wat wil je doen en wat kost het? Ik had jouw offerte al, dus dat was makkelijk. Binnen een week hadden ze het goedgekeurd. Ze zetten het geld op een bouwdepot, en zodra jij klaar was en ik de factuur had, maakten ze het over.”
Hele proces duurde bij hem drie weken. Week één: bank bellen en offerte insturen. Week twee: goedkeuring en planning. Week drie: uitvoering en afronding. Zijn energielabel ging naar B, en hij kreeg inderdaad die 0,10% rentereductie op zijn totale hypotheek. Scheelt hem €300 per jaar, bovenop die energiebesparing.
Wat ik slim vond: hij combineerde het met ISDE-subsidie. Dat is €2.600 voor dakisolatie als je het door een erkend bedrijf laat doen. Die subsidie trok hij af van het hypotheekbedrag, waardoor zijn maandlast nog lager uitviel. Uiteindelijk betaalt hij €28 per maand extra in plaats van €42.
Welke bank past bij jouw situatie?
Niet elke bank biedt dezelfde voorwaarden. ABN AMRO heeft die Duurzaam Wonen Hypotheek tot €25.000, met 0,15% korting als je naar label A gaat. ING heeft een flexibel energiebespaarbudget waar je geen voorafgaande offerte voor nodig hebt. Rabobank werkt samen met lokale energieloketten en biedt die 106%-financiering vrij soepel aan.
Volgens mij maakt het niet zoveel uit welke bank je kiest, als je maar vergelijkt. De verschillen zitten vooral in rentepercentages (tussen 3,8% en 4,2%) en de administratieve rompslomp. Sommige banken willen drie offertes zien, andere accepteren één erkende offerte.
Twijfel je tussen sparen of lenen? Bel 0575 201 897 en we rekenen beide scenario’s door. Vaak blijkt lenen voordeliger, vooral als je spaargeld beter kunt gebruiken voor onverwachte uitgaven.
Oktober is eigenlijk het perfecte moment
Nu, in oktober, zie je de effecten van slechte dakisolatie het duidelijkst. Die eerste koude nachten, die ochtenden met condens op zolderramen. Je voelt letterlijk waar de warmte weglekt. Dat maakt het ook makkelijker om te beslissen.
Maar praktisch gezien is oktober ook slim. Materiaalkosten zijn stabiel na het zomerseizoen, en dakdekkers hebben meer ruimte in hun planning dan in maart-april wanneer iedereen ineens belt. Plus als we nu beginnen, heb je voor de winter de isolatie op orde. Dat betekent direct besparing op je stookkosten dit seizoen.
Wat ik mensen altijd adviseer: wacht niet tot het vriest. Dakisolatie kun je prima in oktober aanbrengen, maar bij vorst wordt het lastig. En januari-februari zijn traditioneel drukke maanden omdat mensen dan hun energierekening zien en schrikken.
Combineren met andere maatregelen
Als je toch je hypotheek verhoogt, overweeg dan of je meerdere maatregelen tegelijk wilt aanpakken. Spouwmuurisolatie kost ongeveer €2.500 extra, hoogrendementsglas voor een gemiddelde woning zo’n €6.000. Als je dat combineert, kun je vaak in één keer naar label A of B.
Voordeel daarvan: die 0,15% rentereductie in plaats van 0,10%. Bij een hypotheek van €300.000 scheelt dat €150 per jaar extra. Over vijftien jaar is dat €2.250 verschil. Niet enorm, maar wel meegenomen.
En je hoeft niet alles tegelijk te doen. Veel mensen kiezen ervoor om eerst het dak te isoleren, dan volgend jaar de spouwmuren. Je kunt het energiebudget in twee jaar besteden, dus je hebt de tijd.
Wil je weten wat het meest rendabel is voor jouw woning? Vraag een gratis inspectie aan via 0575 201 897. Ik kijk dan meteen naar je volledige situatie en adviseer wat prioriteit heeft.
De valkuilen die je moet vermijden
Niet alles is rozengeur en maneschijn natuurlijk. Een paar dingen waar je op moet letten. Ten eerste: die 106%-regel geldt alleen voor erkende energiemaatregelen. Je kunt niet zomaar €20.000 extra lenen voor een dakkapel of uitbouw. Het moet aantoonbaar bijdragen aan energiebesparing.
Ten tweede: let op je maandlasten. Ook al is het rendabel op de lange termijn, je moet die extra €40-50 per maand wel kunnen betalen. Banken toetsen dat, maar doe het ook zelf. Zeker als je andere plannen hebt die geld kosten.
Ten derde: niet alle dakdekkers zijn ISDE-erkend. Als je die subsidie wilt aanvragen, check dan of het bedrijf op de lijst staat. Wij zijn erkend, maar niet iedereen is dat. En zonder erkenning krijg je die €2.600 niet.
En tot slot: reken niet blind op die woningwaardestijging van 200%. Dat is een gemiddelde. In sommige wijken in Zutphen, vooral rond de Wijnhuistoren en het centrum, stijgt de waarde sneller. In nieuwere wijken minder hard omdat daar de isolatie vaak al beter is.
Wat als je hypotheek bijna is afgelost?
Interessante vraag die ik regelmatig krijg. Als je nog maar €50.000 hypotheek hebt op een woning van €334.000, kun je dan nog wel extra lenen? Ja, dat kan. Je kunt gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten voor die €5.000-6.000. Wel iets meer gedoe administratief, maar het is mogelijk.
Alternatief is een persoonlijke lening, maar die heeft vaak hogere rente (5-7%) en is niet fiscaal aftrekbaar. Dus zelfs met de administratieve rompslomp is een hypotheekverhoging voordeliger.
Specifieke situatie bespreken? Bel 0575 201 897 en we kijken samen wat de beste oplossing is. Elk huis en elke financiële situatie is anders.
Stappenplan voor de komende weken
Oké, stel je overweegt dit serieus. Wat is dan de slimste aanpak? Volgens mij zo:
Week 1: Check je hypotheekvoorwaarden en overwaarde. De meeste banken hebben online calculators waar je kunt zien hoeveel ruimte je hebt. Kijk ook naar je huidige rente en looptijd.
Week 2: Vraag offertes aan bij erkende dakdekkers. Minimaal twee, liefst drie. Let daarbij op garanties en ISDE-erkenning. Wij bieden 10 jaar garantie en zijn volledig erkend.
Week 3: Neem contact op met je bank. Bespreek de mogelijkheden en vraag naar voorwaarden. Sommige banken willen een energielabel-advies, andere niet. Check dat van tevoren.
Week 4: Dien de hypotheekverhoging aan met de gekozen offerte. De meeste banken geven binnen een week uitsluitsel. Als het goedgekeurd is, kun je de planning met de dakdekker vastleggen.
Week 5-6: Uitvoering en afronding. Bij een gemiddelde woning duurt dakisolatie 2-3 dagen. Daarna factuur naar de bank, en het geld wordt overgemaakt.
Hele proces duurt dus ongeveer zes weken van besluit tot oplevering. Als je nu begint, is het voor de winter klaar.
Waarom dit jaar anders is dan vorig jaar
Een paar dingen zijn veranderd sinds 2024. Die NHG-grens is verhoogd naar €450.000, waardoor meer Zutphenenaren in aanmerking komen voor die extra garantie. Belangrijk als je inkomen net onder de grens zit.
Ook zien we dat banken soepeler zijn geworden met energiefinanciering. Vorig jaar wilden ze vaak drie offertes en uitgebreide energielabel-adviezen. Nu accepteren ze meestal één erkende offerte en een globale berekening van de besparing.
En materiaalkosten zijn gestabiliseerd na die enorme stijgingen in 2022-2023. Isolatiemateriaal is nu ongeveer 15% goedkoper dan anderhalf jaar geleden. Dat maakt het relatief aantrekkelijk om nu te investeren.
Wil je profiteren van deze gunstige omstandigheden? Vraag een vrijblijvende offerte aan via 0575 201 897. We komen langs, meten op, en geven je binnen twee dagen een scherpe prijs.
Persoonlijk advies voor Zutphenenaren
Kijk, ik snap dat het een grote beslissing is. Extra schuld aangaan voelt nooit helemaal lekker, ook al zijn de cijfers gunstig. Wat ik mensen altijd zeg: reken het door voor je eigen situatie. Die €42 per maand extra, kun je die missen? En vind je het belangrijk dat je woning energiezuiniger wordt?
Voor de meeste mensen in Zutphen, zeker in wijken met oudere woningen zoals Waarden En Weerdslag, is het een no-brainer. Die huizen hebben vaak nog originele isolatie of zelfs helemaal geen dakisolatie. Daar valt zoveel te winnen dat de investering zichzelf terugbetaalt.
In nieuwere wijken is de afweging genuanceerder. Als je woning al redelijk geïsoleerd is, is de besparing kleiner. Maar zelfs dan kan het lonen, vooral als je toch van plan was om binnen 5-10 jaar iets aan het dak te doen.
En vergeet de woningwaarde niet. Als je over een paar jaar wilt verkopen, is een goed energielabel goud waard. Kopers letten daar steeds meer op. Een woning met label B verkoopt sneller en voor een hogere prijs dan eentje met label D of E.
Dus mijn advies? Als je twijfelt, neem gewoon contact op. Bel 0575 201 897 en we bespreken je specifieke situatie. Geen verplichtingen, gewoon even doorpraten over wat slim is voor jouw huis. Want elke situatie is anders, en wat voor Sam werkte hoeft voor jou niet de beste oplossing te zijn.
Kan ik een hypotheekverhoging krijgen als mijn inkomen niet is gestegen?
Ja, dat kan. Voor energiemaatregelen hanteren banken vaak soepelere normen. De 106%-regel valt buiten de reguliere leencapaciteit, dus je inkomen hoeft niet per se gestegen te zijn. Wel moet je de extra maandlast kunnen dragen, maar bij dakisolatie gaat het meestal om €40-50 per maand.
Hoelang duurt het voordat dakisolatie zichzelf terugverdient in Zutphen?
Bij financiering via hypotheek is de terugverdientijd ongeveer 15 jaar, wanneer je maandlast wegvalt. Maar je begint direct te besparen op energie, en je woningwaarde stijgt gemiddeld met 196% van de investering. Als je contant betaalt, verdient het zich terug in 8-12 jaar afhankelijk van je huidige isolatie.
Welke energielabel verbetering kan ik verwachten na dakisolatie?
In Zutphense woningen uit de jaren zeventig en tachtig zie ik vaak een verbetering van twee labels. Van E naar C is realistisch met alleen dakisolatie. Wil je naar B of A, dan moet je meestal ook spouwmuren en glas aanpakken. Elke labelstap scheelt ongeveer 15-20% op je energierekening.
Kan ik de ISDE-subsidie combineren met een hypotheekverhoging?
Absoluut, en dat is juist slim. Je vraagt de hypotheekverhoging aan voor het totaalbedrag, laat het werk uitvoeren, en vraagt daarna de ISDE-subsidie aan. Die subsidie gebruik je dan om een deel van de hypotheek vervroegd af te lossen. Zo verlaag je je maandlast met ongeveer €15-20 per maand.
